Διαπραγμάτευση της εξαίρεσης των επαγγελματικών υπηρεσιών στην πολιτική σας D&O

Για έναν πιο πρόσφατο οδηγό για την περιποίηση του «αποκλεισμού επαγγελματικών υπηρεσιών», δείτε το ενημερωμένο άρθρο μας ΕΔΩ

Μία από τις συχνά συζητούμενες, τυπικές εξαιρέσεις σε μια πολιτική D&O, είναι η εξαίρεση “Επαγγελματικές Υπηρεσίες”. Οι ασφαλιστές περιλαμβάνουν αυτήν την εξαίρεση με την πρόθεση να χαράξουν κάλυψη για αξιώσεις που είναι επαγγελματικού χαρακτήρα και θα πρέπει αντ’ αυτού να καλύπτονται από ένα κατάλληλο συμβόλαιο επαγγελματικής ευθύνης (E&O). Οι προθέσεις τους είναι κατανοητές, το θέμα ωστόσο είναι ο τρόπος με τον οποίο διατυπώνεται η εξαίρεση και η πιθανή ευρεία εμβέλειά της όταν εφαρμόζεται.

Μια τυπική εξαίρεση επαγγελματικών υπηρεσιών θα αποκλείει συνήθως την κάλυψη για τυχόν αξιώσεις «που βασίζονται, προκύπτουν από, ως συνέπεια ή με οποιονδήποτε τρόπο που σχετίζονται άμεσα ή έμμεσα με την παροχή ή την αποτυχία παροχής επαγγελματικών υπηρεσιών». Πολλοί επαγγελματίες ευθυνών διαχείρισης υποστηρίζουν ότι αυτή η εκδοχή της εξαίρεσης είναι υπερβολικά ευρεία και υπερβολική. Αν και προφανώς θα επιτύγχανε τον στόχο του μεταφορέα να αποκλείσει τυχόν αξιώσεις που καλύπτονται καταλληλότερα από μια πολιτική E&O, μπορεί να αποκλείσει πολύ περισσότερα. Σκεφτείτε ότι πολλές εταιρείες παρέχουν κάποιο επίπεδο επαγγελματικών υπηρεσιών – άλλες, όπως ο χρηματοοικονομικός κλάδος και οι εταιρείες επαγγελματικών υπηρεσιών παρέχουν αποκλειστικά επαγγελματικές υπηρεσίες. Για επιχειρήσεις όπως δικηγορικά γραφεία ή εταιρείες συμβούλων, θα μπορούσε να υποστηριχθεί ότι οποιεσδήποτε και όλες οι αξιώσεις που ενδέχεται να προκύψουν θα με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, να «σχετίζονται» με τις υπηρεσίες που παρέχουν – επιτρέποντας έτσι στον μεταφορέα να βασίζεται στον αποκλεισμό των επαγγελματικών υπηρεσιών, καθιστώντας ουσιαστικά την πολιτική αδιάφορη. Θα ήταν κατανοητό να πούμε ότι τα δικαστήρια δεν θα επέτρεπαν μια τόσο ευρεία ερμηνεία λόγω του γεγονότος ότι θα μπορούσε να θεωρηθεί ότι καθιστά την κάλυψη απατηλή, ωστόσο υπάρχει δίκαιο μερίδιο της νομολογίας σχετικά με τις ευρύτερες ερμηνείες του «αποκλεισμού των επαγγελματικών υπηρεσιών».  

Για να δείξετε την προβληματική φύση αυτής της ευρέως διατυπωμένης εξαίρεσης, εξετάστε ένα υποθετικό σενάριο μιας εταιρείας Fintech που παρέχει χρηματοοικονομικές συμβουλές και υπηρεσίες μισθοδοσίας σε μεσίτες ακινήτων. Το λογισμικό που χρησιμοποιείται για την επεξεργασία των μισθοδοτικών καταστάσεων εκτελεί λανθασμένους υπολογισμούς με αποτέλεσμα πολλά λάθη. Με την ανακάλυψη των σφαλμάτων, αρκετοί πελάτες καταθέτουν συλλογική αγωγή κατά της εταιρείας Fintech κατηγορώντας τους ότι παρακρατούν κεφάλαια για προσωπικό κέρδος. Όταν υποβληθεί προσφορά στον μεταφορέα D&O, η αξίωση θα απορριφθεί τελικά λόγω του «αποκλεισμού των επαγγελματικών υπηρεσιών». Τώρα σκεφτείτε ότι αυτός ο ίδιος ισχυρισμός οδηγεί σε σημαντική απώλεια πελατολογίου για την εταιρεία Fintech, η οποία προκαλεί απότομη μείωση της αξίας της μετοχής. Υπάρχει το επιχείρημα ότι τυχόν μεταγενέστερες αξιώσεις που προβάλλονται από επενδυτές,

Η απλούστερη και πιο αποτελεσματική λύση σε αυτό το κοινό πρόβλημα, είναι είτε: 1) να διαπραγματευτείτε με τον μεταφορέα για να περιορίσετε την εξαίρεση σε πιο ευνοϊκή διατύπωση (που περιγράφεται παρακάτω), είτε 2) να αναζητήσετε έναν μεταφορέα με πιο περιορισμένο αποκλεισμό. Σχεδόν κάθε αερομεταφορέας, τουλάχιστον αρχικά, θα εφαρμόσει την ευρεία εκδοχή αυτής της εξαίρεσης, έτσι σχεδόν πάντα θα υπάρχει κάποιο επίπεδο διαπραγμάτευσης. Επιδιώκοντας ευνοϊκότερη διατύπωση, μια πιο κατάλληλα διατυπωμένη εξαίρεση θα πρέπει να αποκλείει την κάλυψη μόνο για «αξιώσεις ΓΙΑ την παροχή ή την αποτυχία παροχής επαγγελματικών υπηρεσιών». Τροποποίηση της πολυφωνίας. Το “που προκύπτει από, ως συνέπεια ή με οποιονδήποτε τρόπο σχετίζεται με” σε απλά “για”, μπορεί να φαίνεται κάπως ασήμαντο, αλλά έχει μεγάλο αντίκτυπο. Για τους ασφαλισμένους που δεν είναι σε θέση να επιτύχουν ευνοϊκό αποτέλεσμα είτε μέσω διαπραγματεύσεων είτε μέσω μάρκετινγκ, υπάρχει άλλη λύση με τη μορφή πρόσθετης πολιτικής D&O. Η πολιτική D&O DIC (Differences In Condition) είναι ένα πλεονάζον επίπεδο κάλυψης «πλευράς Α» με πολύ λιγότερες εξαιρέσεις. Αυτές οι πολιτικές γενικά δεν περιέχουν καμία εξαίρεση επαγγελματικών υπηρεσιών και, εκτός από το ότι λειτουργούν ως πλεονάζον επίπεδο ευθύνης πάνω από την υποκείμενη D&O, θα πέφτουν επίσης για να παρέχουν “κύρια κάλυψη” σε περιπτώσεις αξιώσεων που διαφορετικά εξαιρούνται από τον υποκείμενο πάροχο D&O .

Κατά τον συντονισμό της κάλυψης για επαγγελματικές υπηρεσίες, είναι επίσης σημαντικό ο μεταφορέας να ορίζει ακριβώς ποιες είναι αυτές οι υπηρεσίες. Πολιτικές που είτε δεν παρέχουν ορισμό είτε περιέχουν υπερβολικά ευρύ ορισμό θα πρέπει να αποφεύγονται. Χρησιμοποιώντας την ίδια εταιρεία Fintech παλαιότερα, ο ασφαλιστής για τη συγκεκριμένη εταιρεία μπορεί να εφαρμόσει (για παράδειγμα) εξαίρεση επαγγελματικών υπηρεσιών στο συμβόλαιο D&O, εξαιρουμένων των αξιώσεων «…για την αδυναμία παροχής επαγγελματικών υπηρεσιών σε σχέση με τις υπηρεσίες του ασφαλισμένου ως χρηματοοικονομικός σύμβουλος “. Εάν η πολιτική D&O της εταιρείας Fintech περιείχε μια τέτοια εξαίρεση, οι προηγούμενες αξιώσεις πιθανότατα θα θεωρούνταν καλυμμένες, καθώς ο ορισμός των επαγγελματικών υπηρεσιών δεν αναφέρει την «παροχή υπηρεσιών μισθοδοσίας» και οι εν λόγω αξιώσεις δεν προέκυψαν από τέτοιες οικονομικές συμβουλεύοντας.

Δεδομένου ότι ο σκοπός αυτής της εξαίρεσης είναι να χαράξει κάλυψη που καλύπτεται καταλληλότερα αλλού από μια πολιτική E&O, είναι εξίσου σημαντικό να αναθεωρηθεί και η πολιτική E&O, ώστε να διασφαλιστεί ότι ο ορισμός της για τις «επαγγελματικές υπηρεσίες» περιλαμβάνει πλήρως όλα τα των υπηρεσιών που παρέχει ο αντισυμβαλλόμενος. Σε γενικές γραμμές, η πολιτική E&O των αντισυμβαλλομένων θα πρέπει να έχει έναν ευρύ, ολοκληρωμένο ορισμό των «επαγγελματικών υπηρεσιών», ενώ η εξαίρεση D&O θα πρέπει να ορίζει αυτές τις υπηρεσίες όσο το δυνατόν στενότερα. Για τα δικηγορικά γραφεία, αυτό σημαίνει τη διενέργεια αναθεώρησης κάλυψης για να διασφαλιστεί ότι οι «επαγγελματικές υπηρεσίες» περιλαμβάνουν υπηρεσίες είσπραξης λογαριασμών, καθορισμό τελών και οποιεσδήποτε πιθανές συμβουλευτικές υπηρεσίες ή υπηρεσίες «σεληνοφωτισμού». Οι λογιστικές εταιρείες θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι ο ορισμός στις πολιτικές τους περιλαμβάνει τον οικονομικό προγραμματισμό, και ενεργώντας ως διαχειριστής ή/και παραλήπτης (μεταξύ άλλων). Για μέγιστη προστασία, οι ασφαλισμένοι μπορεί επίσης να εξετάσουν το ενδεχόμενο τοποθέτησης τόσο του E&O όσο και του D&O στον ίδιο μεταφορέα. Αυτή η προσέγγιση θα βοηθήσει στην εξάλειψη οποιουδήποτε πιθανού «δακτύλου» σε περίπτωση αξίωσης που μπορεί να εμπίπτει σε τυχόν «γκρίζες περιοχές».

Οι εταιρείες που αναζητούν περισσότερες πληροφορίες για την ασφάλιση D&O θα πρέπει να επισκεφτούν τον ασφαλιστικό μας οδηγό D&O . 

.

Πως λειτουργεί η ασφάλεια περιουσίας.

Οι κίνδυνοι που καλύπτονται από την ασφάλιση της περιουσίας περιλαμβάνουν συνήθως επιλεγμένα δεινά που σχετίζονται με τις καιρικές συνθήκες, συμπεριλαμβανομένων των ζημιών που προκαλούνται από φωτιά, καπνό, άνεμο, χαλάζι, τις χιόνιους και του πάγου, των κεραυνών και άλλα. Η ασφάλιση περιουσίας προστατεύει επίσης από βανδαλισμούς και κλοπές, καλύπτοντας τη δομή και το περιεχόμενό της. Η ασφάλιση περιουσίας παρέχει επίσης κάλυψη αστικής ευθύνης σε περίπτωση που κάποιος άλλος εκτός από τον ιδιοκτήτη ή τον ενοικιαστή τραυματιστεί ενώ βρίσκεται στο ακίνητο και αποφασίζει να υποβάλει μήνυση.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια περιουσίας συνήθως αποκλείουν ζημιές που προκύπτουν από διάφορα γεγονότα, όπως τσουνάμι, πλημμύρες, εφεδρικές αποχετεύσεις και αποχετεύσεις, διαρροή υπογείων υδάτων, λιμνάζοντα νερά και μια σειρά από άλλες πηγές νερού. Η μούχλα συνήθως  δεν καλύπτεται, ούτε η ζημία από σεισμό. Επιπλέον, οι περισσότερες πολιτικές δεν καλύπτουν ακραίες περιστάσεις, όπως πυρηνικά γεγονότα, πολεμικές πράξεις ή τρομοκρατικές ενέργειες.

• Η ασφάλιση περιουσίας περιλαμβάνει ασφάλιση ιδιοκτητών κατοικιών, ασφάλιση ενοικιαστών, ασφάλιση πλημμύρας και ασφάλιση σεισμού.

Lorem Ipsum Dolor

Nunc et vestibulum velit. Suspendisse euismod eros vel urna bibendum gravida. Phasellus et metus nec dui ornare molestie. In consequat urna sed tincidunt euismod. Praesent non pharetra arcu, at tincidunt sapien. Nullam lobortis ultricies bibendum. Duis elit leo, porta vel nisl in, ullamcorper scelerisque velit. Fusce volutpat purus dolor, vel pulvinar dui porttitor sed. Phasellus ac odio eu quam varius elementum sit amet euismod justo.

Lorem Ipsum Dolor

Nunc et vestibulum velit. Suspendisse euismod eros vel urna bibendum gravida. Phasellus et metus nec dui ornare molestie. In consequat urna sed tincidunt euismod. Praesent non pharetra arcu, at tincidunt sapien. Nullam lobortis ultricies bibendum. Duis elit leo, porta vel nisl in, ullamcorper scelerisque velit. Fusce volutpat purus dolor, vel pulvinar dui porttitor sed. Phasellus ac odio eu quam varius elementum sit amet euismod justo.